Ključni za poneti
- Dijagnoza mentalnog zdravlja može spriječiti ljude da se kvalificiraju za životno osiguranje ili povećaju postojeći plan.
- Neki se terapeuti odmiču od osiguranja, dijelom i zbog ovog problema.
- Pacijenti se mogu žaliti na odluke društava za životno osiguranje objašnjavajući zašto im je potrebna zaštita mentalnog zdravlja.
Prije nekoliko godina, Djuna Osborne primala je terapiju protiv depresije kad je pokušala povećati policu životnog osiguranja svog i supruga. Odlučivši naplatiti svoje zdravstveno osiguranje za seanse, postojala je javna evidencija njezine dijagnoze.
Kao psihoterapeut, znala je da je otkrivanje svoje depresije skup rizik. Međutim, umjesto da joj je samo povećala naknadu, tvrtka je Osborneu uskratila životno osiguranje na godinu dana.
Osborne je daleko od jedine osobe koja se suočava s barijerama ili strahom oko dobivanja životnog osiguranja zbog mentalnog zdravlja. U izvješću iz srpnja 2020. istraživači su otkrili da bi 56% sudionika željelo više jasnoće o tome kako će njihova iskustva s mentalnim zdravljem utjecati na njihovu primjenu. Još 86% reklo je da ne znaju kome se obratiti za neovisne savjete oko prijavljivanja stanja mentalnog zdravlja na zahtjevima za osiguranje.
"Nisam siguran jesu li čekali da se ubijem ili ne, ali moja dijagnoza mentalnog zdravlja bila je izvanrednija od bilo kojeg problema s tjelesnim zdravljem, iako sam se potpuno stabilizirala liječenjem, nisam skinula posao, ili je imao bilo kakvo odsustvo ili je prijavljen zbog bilo koje vrste invalidnosti ”, kaže Osborne. "Bio sam šokiran i ljut što je postojala takva stigma i potpuno nerazumijevanje nijansi dijagnoze, liječenja i funkcioniranja mentalnog zdravlja."
Od onih koji su se prijavili za životno osiguranje i kojima je uskraćeno pokriće, 68% je reklo da vjeruje da su nepravedno diskriminirani zbog svog mentalnog zdravlja, a 52% reklo bi da bi razmotrili umanjivanje mentalne bolesti ako bi se ponovno prijavili za osiguranje. Povrh toga, 54% je reklo da nije dobilo objašnjenje, a 52% reklo je da je obrazloženje odluke nejasno.
Neizvjesnost životnog osiguranja
Nejasna priroda kvalifikacija životnog osiguranja može stvoriti dodatni strah. Uzmite stranicu Fidelity Life pod naslovom "Životno osiguranje za osobe s depresijom i anksioznošću", gdje pružatelj usluga nejasno dijeli utjecaj stanja mentalnog zdravlja na pristup osobe životnom osiguranju.
Izjava glasi: „Ako ste depresija ili anksioznost blagi i pod profesionalnom ste skrbi, to možda neće puno utjecati na vaše stope. Ako je ozbiljna i ako ste hospitalizirani ili imate rizik od samoubojstva, to bi vam moglo povećati stopu ili vas uopće spriječiti u kvalificiranju. "
Elizabeth Green, odvjetnica
Osiguravajuće tvrtke uštedjele bi novac pružajući pogodnosti za medicinski neophodan tretman, jer sprečava daljnju eskalaciju i potencijalno pogoršanje problema s mentalnim zdravljem.
- Elizabeth Green, odvjetnicaNe postoji jasna linija koja dijeli ono što se kvalificira kao "blago" ili "ozbiljno". Jason Drake to je otkrio nakon što mu je uskraćeno povećanje životnog osiguranja zbog blage tjeskobe. Drake je ovaj put prvi put pokušao proširiti svoj postojeći plan. Prilikom postavljanja pitanja došao je do pitanja da li se podvrgava liječenju zbog bilo kakvih psihijatrijskih stanja.
Kao licencirani klinički socijalni radnik, Jason je bio svjestan blage prirode svog stanja. Spomenuo je tjeskobu, pretpostavljajući da će se smatrati niskim rizikom i da neće utjecati na njegovo osiguranje. Umjesto toga, primio je pismo u kojem navodi da ne može povećati životno osiguranje zbog liječenja tjeskobe.
"Borio sam se s anksioznošću, nisam svakodnevno uzimao lijekove i imao sam lijekove koje sam rijetko uzimao kad se pojavila potreba", objašnjava Drake. „Mogao bih prihvatiti ako se vrate izjavivši da bi se pokrivenost mogla povećati, ali malo većom brzinom od osobe bez tjeskobe. Ali, uskraćivanje povećane pokrivenosti za tako blagu dijagnozu vrlo niskog rizika bilo je zbunjujuće ”, kaže Drake.
Iako će neki ljudi imati mentalno zdravstveno stanje tijekom cijelog života, mnogi drugi počinju pokazivati znakove jednog nakon bolnog događaja, poput pandemije COVID-19. “Bilo bi nenormalno kada bi se reklo da tragično izgubi partnera u prometnoj nesreći i da ne doživi traumatičan odgovor i onaj koji bi vjerojatno proizveo simptome koji odražavaju depresiju ili anksioznost, ili oboje. Da ljudsko biće ne reagira na taj način, to bi bilo razlog za veću zabrinutost ”, kaže dr. Charlayne Hayling-Williams, predsjednica i suosnivačica Community Wellness Ventures.
Rizici uskraćivanja životnog osiguranja
Prije nego što osobi uopće može uskratiti životno osiguranje, sustav ima štetne posljedice, naime motivaciju za izbjegavanje zaštite mentalnog zdravlja.
„Ljudima koji su izloženi velikom riziku od samoubojstva, sudjelovanja u nasilnom zločinu ili odvajanja i izoliranja od društva općenito, poput djece koja se mogu suočiti sa zlostavljanjem ili zanemarivanjem, dajemo još jedan razlog zašto se ne bi trebali baviti liječenjem i izgovorite i probajte produktivan i sretan, zdrav život - posebno za crne i smeđe populacije koje su u većem riziku “, kaže Hayling-Williams.
"Povezivanje angažmana s terapeutom kao samo bolesti ili čimbenika rizika za platitelje ili osiguravatelje nije samo skliska padina, već je i pogrešno", nastavlja Hayling-Williams. “Želimo prevenciju. Terapija razgovorom sprječava hospitalizaciju. Sprječava brojne kritične životne događaje, poput samoubojstva. "
Đuna Osborne
Nisam siguran jesu li čekali da se ubijem ili ne, ali moja dijagnoza mentalnog zdravlja bila je izvanrednija od bilo kojeg problema s tjelesnim zdravljem, iako sam se potpuno stabilizirala liječenjem, nisam skinula posao ili imao bilo kakav dopust ili prijavio bilo koju vrstu invalidnosti.
- Đuna OsborneElizabeth Green, odvjetnica i partnerica u tvrtki Kantor & Kantor, usredotočena na pomaganje pojedincima u ostvarivanju naknada za osiguranje, slaže se: "Osiguravajuća društva bi zapravo uštedjela novac pružajući pogodnosti za medicinski neophodan tretman jer sprječavaju daljnju eskalaciju i potencijalno pogoršanje problema s mentalnim zdravljem."
Jasne su financijske posljedice odbijanja životnog osiguranja. U studiji iz srpnja 2020., 69% ljudi koji su uskratili životno osiguranje izvijestilo je da je zabrinuto zbog gubitka posla ili doma ili zbog financijskih poteškoća. Također, 74% je reklo da je zabrinuto zbog toga što njihova obitelj ili voljeni nisu financijski sigurni.
Pružatelji usluga mentalnog zdravlja izbjegavaju osiguranje
Mnogi stručnjaci za mentalno i bihevioralno zdravlje, poput Drakea i Osbornea, izbjegavaju osiguranje kao metodu zaštite svojih pacijenata. "Počelo je biti neetično jer moji pacijenti nisu ispunjavali sve kriterije za dijagnozu, a jedini način da se nadoknade za njegu osiguranjem je podnošenje zahtjeva za pacijente s dijagnozom koju osiguravajuće društvo smatra prihvatljivom", kaže Osborne, koji prestao se osiguravati u ožujku 2020. "I nigdje nema evidentirane dijagnoze mentalnog zdravlja koja bi potencijalno mogla utjecati na njihovu sposobnost da u budućnosti dobiju njegu ili pokriće."
Dr. John Umhau, dr. Med., MPH, ne prihvaća ni privatno osiguranje. Surađuje s pacijentima koji imaju poremećaj uzimanja alkohola (AUD) i često prepisuje naltrekson. Dvojici njegovih pacijenata koji su uzimali naltrekson odbijeno je osiguranje zbog preuzimanja recepta za životno osiguranje. Umhau je napisao pismo društvu za životno osiguranje u kojem je objasnio da je osoba u remisiji, ali oni su zadržali odbijanje. Sada se osjeća dužan poduzeti još više mjera predostrožnosti kako bi zaštitio privatnost svojih pacijenata i osigurao im da dobiju pomoć koja im je potrebna bez uništavanja njihove šanse za životno osiguranje.
Ovi koraci uključuju vođenje digitalne evidencije, davanje pisanih recepata i slanje pacijenata u neovisne ljekarne koje neće elektronički učitavati podatke o lijekovima i receptima.
U praksi je ovaj sustav dostupan samo osobama koje si mogu priuštiti da iz džepa plaćaju zaštitu mentalnog zdravlja.
Kako interakcija mentalnog zdravlja i životnog osiguranja
Prema Greenu, dio problema proizlazi iz toga što se osiguravajuća društva oslanjaju na vlastiti liječnički pregled pacijenta, a ne na razgovor sa svojim redovitim kliničarom.
Ovi pregledi ne daju cjelovitu sliku o putovanju i potrebama mentalnog zdravlja neke osobe. "Ili su društva za životno osiguranje svjesna nijansi mentalnog zdravlja i samo ga koriste kako bi uskratila pokrivenost, ili nisu svjesna i trebaju se ažurirati sa stvarnošću kako mentalno zdravlje izgleda i kako se sada ponaša," kaže Osborne.
Iako Drake kaže da se može dogovoriti o višim premijama za ljude s većim rizicima, protiv je da uopće ne uskrati pokriće za bilo koje prethodno stanje.
Koraci koje treba poduzeti ako vam se odbije osiguranje
Na odluku društva za životno osiguranje moguće je uložiti žalbu.
"Pacijenti se mogu i trebaju žaliti pismeno na odbijanje", kaže Green. “Žalba bi trebala pružiti objašnjenje zašto je liječenje mentalnog zdravlja medicinski neophodno. Preporučujemo da uključite pisma podrške kliničara ili liječnika koji objašnjavaju zašto je liječenje medicinski potrebno te pružanje liječenja ili medicinske evidencije. "
Nakon dovršetka žalbe, Green objašnjava da se ljudi također mogu podvrći neovisnom medicinskom pregledu putem državnih odjela za osiguranje.
Što ovo znači za vas
Zaštita mentalnog zdravlja, poput terapije, opsežno je dokazana da pomaže ljudima. Držeći ove politike, društva za životno osiguranje kažnjavaju pacijente zbog aktivnog rada kako bi se osjećali bolje.
Ipak, životno osiguranje vas ne bi smjelo spriječiti da tražite profesionalnu podršku za svoje mentalno zdravlje. Ostati mentalno jak jedan je od najboljih načina da pomognete sebi i svojim voljenima.
Što znači 26-godišnjacima gubitak zdravstvenog osiguranja tijekom COVID-19
