Stopa ukupnog osobnog duga potrošača naglo je porasla posljednjih godina u Americi i drugim razvijenim zemljama i zemljama u razvoju. U posljednjih nekoliko desetljeća puno je lakše ljudima da se nađu u dugovima zbog rasta kreditnog tržišta i činjenice da je pozajmljivanje novca postalo vlastitom industrijom. Slijedom toga, za mnoga kućanstva zbroj njihovih dugova veći je od ukupnog godišnjeg prihoda tog doma.
Dug je posebna vrsta financijskog opterećenja koja, čini se, ima određeni psihološki učinak na pojedinca. Uz to, dug je raširen i sastavni je dio financijske stvarnosti tolikog broja ljudi. Kao takvo, važno je početi razmatrati utjecaj koji zaduženost ima na mentalnu dobrobit i cjelokupno zdravlje.
Dobro je poznato da financijski stres i pripadnost nižim prečkama socioekonomske ljestvice mogu obrijati godine života ljudi i utjecati na njihovo cjelokupno zdravlje. Iako su siromaštvo i dug povezani, oni nisu isto.
Šezdeset posto svih neosiguranih dugova imaju kućanstva s natprosječnim primanjima, što je vjerojatno zato što oni u kućama s višim prihodima imaju veći pristup kreditima od onih u domovima s nižim prihodima.
Sposobnost posuđivanja novca nekima je presudna. Omogućuje ljudima kupnju robe i pruža pristup mogućnostima (npr. Fakultetu) koje si inače ne bi mogli priuštiti. Nažalost, zaduženost može dovesti do stresa, smanjene kvalitete života i može imati dramatičan utjecaj na financijsku budućnost i životnu putanju pojedinca.
U ovim se člancima govori o tome kako dug utječe na mentalno i tjelesno zdravlje, istražuje kako dug može utjecati na vaš roditeljski stil i nudi načine za suočavanje s financijskim stresom.
Tko je u dugu?
Čini se da mlađi pojedinci snose najveći teret duga. U razvijenim zemljama 60 do 70% onih u dobi između 20 i 30 godina živi s dugom u usporedbi sa samo 39% onih između 60 i 64 godine starosti.
Kako se ljudi u 20-ima približavaju 30-oj godini, njihov se dug povećava. Samo 11% starijih od 80 godina ima bilo kakav dug.
Kako dug utječe na vaše mentalno zdravlje
Odnos između financijskog zdravlja i mentalnog zdravlja dobro je dokumentiran; postojanje duga značajno povećava vjerojatnost simptoma depresije.
Ljudi koji žive ispod granice siromaštva imaju 1,5 puta veću vjerojatnost (drugim riječima, 50% vjerojatnije) da će doživjeti depresiju od onih koji ne žive ispod granice siromaštva.
To se osjeća zbog smanjene kvalitete života i psiholoških nevolja povezanih s obvezom vraćanja duga.
Nadalje, zaduženost je povezana s prisutnošću anksioznosti i znatno nižim ocjenama na Općem zdravstvenom upitniku 12. Drugim riječima, što je veći teret duga, to je veća psihološka nevolja. Štoviše, oni koji su pali u ovrhi ili bankrotu doživjeli su najveća količina duševne nevolje.
Vrsta duga koja vam je bitna
Studija iz 2016. pokazuje da je najjača povezanost između emocionalne nevolje ako dug spada u ove tri kategorije:
- Nehipotekarni dug
- Kasni hipotekarni dug
- Dug na kreditnoj kartici
To je relevantno s obzirom na to da je nedavni trend potrošnje za prosječnu obitelj izrazito nadmašio stopu povećanja dohotka.
Dug nastao kao posljedica traumatičnih događaja i zbog potrebe, a ne zbog ulaganja u imovinu, posebno izaziva stres. To je naravno presudno važno s obzirom na naše post-COVID gospodarstvo u kojem su mnoge obitelji prisiljene na povećana zaduživanja kao odgovor na financijske posljedice pandemije.
Dug mijenja vaše svakodnevno ponašanje
Mnogi ljudi izvještavaju da su preskočili medicinsku njegu, plaćanje stana i promijenili svoje potrošačko ponašanje pri kupnji zbog svojih dužničkih obveza. Postoje dokazi da se smanjenjem tereta duga smanjuju i simptomi depresije.
Dug i samoubojstvo
Ishod depresije od kojeg se najviše plaši je samoubojstvo. U jednoj je studiji dug igrao glavnu ulogu u 11% muškaraca koji su pokazali neki oblik samoubilačkog ponašanja.
Čini se da je neodoljiv osjećaj beznađa, koji za neke dužnike može biti prilično istaknut i neodoljiv, ono što povezuje rizik duga i samoubojstva. Stečaj u posljednje dvije godine snažno je predvidio pokušaje samoubojstva.
Ako imate suicidalne misli, obratite se Nacionalnoj službi za sprječavanje samoubojstava na 1-800-273-8255 za podršku i pomoć obučenog savjetnika. Ako ste vi ili voljena osoba u neposrednoj opasnosti, nazovite 911.
Dodatne resurse za mentalno zdravlje potražite u našoj nacionalnoj bazi podataka linija za pomoć.
Kako dug utječe na vaše fizičko zdravlje
Veći omjer duga i dohotka također je povezan s lošim tjelesnim zdravljem i zdravstvenim ponašanjem poput prehrane i vježbanja. U europskim zemljama prisutnost duga u kućanstvu povećala je šanse za samo 23% samoprijave lošeg zdravlja u usporedbi s onima bez duga.
Povećani rizik od kronične bolesti
Među onima koji imaju dugove postoji povišen rizik od hipertenzije i drugih kroničnih bolesti. Valja napomenuti da je to komplicirano jer depresija sama po sebi povećava rizik od bolesti poput hipertenzije.
Uz fizički stres za koji je dobro poznato da je povezan s depresijom (i anksioznošću koja može dovesti do povećanja hormona stresa poput kortizola), preskočena medicinska skrb i smanjenje ponašanja u potrazi za zdravljem također pokazuje kako dug može dovesti do siromašnih tjelesno zdravlje.
Studentski dug
Samo studentski dug u Sjedinjenim Državama izmjeren je u 2020. godini 1,7 bilijuna. To je porast od 4% u odnosu na 2019. Pokazano je da studentski dug korelira s narušenim fizičkim i mentalnim zdravljem. To je bilo najistaknutije među onima koji su se identificirali kao crnci ili latinoamerikanci.
Nažalost, čini se da postoji dobar razlog za alarm. Pew Research izvještava da studentski dug može dramatično promijeniti financijski krajolik čovjekova života. Kućanstva na čelu s mladom odraslom osobom s fakultetskim obrazovanjem bez ikakvih studentskih dugova imaju oko sedam puta veću prosječnu neto vrijednost kućanstava na čelu s mladom odraslom osobom sa fakultetskim obrazovanjem s studentskim dugom.
Čini se da financijske koristi stjecanja prvostupničke diplome donekle ublažava dug akumuliran stjecanjem te diplome za neke. Oni bez diplome i bez studentskog duga akumulirali su otprilike devet puta više bogatstva od kućanstava s dugom.
Da budemo jasni, dohodak raste s razinom višeg obrazovanja, međutim zaduženost predviđa nižu neto vrijednost (neto vrijednost može se izračunati oduzimanjem iznosa koji dugujete od onoga što posjedujete, koje se također naziva bogatstvom).
Ova razlika nije posljedica samo duga školskog fakulteta, jer dug školskog zajma predviđa za druge vrste duga, kao što su financijski teret kreditne kartice i zajma za automobil. Drugim riječima, ako osoba ima fakultetski dug, veća je vjerojatnost da će imati i druge vrste duga, što joj pomaže objasniti zašto ima manje bogatstva od ljudi koji nemaju fakultetsku naobrazbu.
Može li dug promijeniti način na koji rodite?
Socijalni su znanstvenici nedavno usmjerili pažnju na to kako roditeljski dug utječe na odgojno ponašanje i dobrobit djece. Nalazi su sumorni. Čini se da stres povezan s dugom može dovesti do zaokupljenih roditelja koji trebaju povećati radno vrijeme kako bi vratili dug. To dovodi do manje vremena, pažnje i kvalitetnih aktivnosti posvećenih djeci u kući.
U jednoj studiji koja je promatrala žene s malom djecom, briga o dugu bila je najsnažniji neovisni socioekonomski prediktor prisutnosti simptoma depresije.
Ekonomske poteškoće povezane su s lošijim zdravljem roditelja, kao što je prethodno rečeno, kao i sa oštrijim roditeljstvom i lošijim odnosima roditelja i djeteta. To na kraju može dovesti do ugroženog socio-emocionalnog razvoja djeteta.
Neosigurani obiteljski dug povezan je s povećanim problemima u ponašanju djece. To se posebno odnosi na obitelji crnaca i niže socijalno-ekonomske obitelji. Čini se da hipoteka i dug studentskog zajma nemaju takav utjecaj na mentalno zdravlje i ponašanje djece.
Riječ iz vrlo dobrog
Potrošnja se eksponencijalno povećava za mnoga kućanstva, dok plaće za neka ostaju stagnirati, a krediti i zaduživanje postaju lakše dostupni. Ovo je stvorilo savršenu oluju u životima mnogih i čini se da postoji značajan emocionalni pad. Financijska devastacija globalne pandemije 2020. godine to je složila.
Istraživači su previše upoznati s psihološkim i fizičkim teretom koji pripada onima koji su u ekonomskom nepovoljnom položaju. Međutim, više bi se pažnje trebalo posvetiti određenom psihološkom učinku neosiguranog duga i kako to utječe na funkcioniranje i na društvo općenito. Mnogi smatraju da bi to trebalo dovesti do promjena u javnoj politici.
Saznajte kako imati svjetliju financijsku budućnost s manje stresa